Câu hỏi: Chúng tôi đang rất quan tâm đến Bộ mẫu hợp đồng mà Gattaca Law soạn thảo cho hệ thống QTDND, vậy bộ mẫu này có những ưu điểm gì và lý do tại sao cần áp dụng bộ mẫu này trong hoạt động của QTDND? mức phí chuyển giao bộ mẫu này là bao nhiêu?

Luật sư Công ty Luật Gattaca trả lời:

Thời gian qua Gattaca Law đã cung cấp bộ mẫu hợp đồng cho nhiều QTDND, qua phản hồi của các QTDND đã sử dụng bộ mẫu hợp đồng đều cho thấy bộ mẫu hợp đồng phát huy hiệu quả tốt, đem lại sự an tâm cho QTDND khi giao kết các hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm, hạn chế tối đa việc phát sinh nợ xấu cũng như các tranh chấp về tài sản bảo đảm.

Bộ mẫu hợp đồng dành cho QTDND bao gồm 5 hợp đồng: (i) Hợp đồng tín dụng từng lần, (ii) Hợp đồng tín dụng hạn mức, (iii) Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất, (iv) Hợp đồng cầm cố sổ/thẻ tiết kiệm, (v) Hợp đồng thế chấp phương tiện giao thông. Tuy nhiên, căn cứ vào điều kiện thực tế và yêu cầu của từng QTDND, Gattaca Law còn cung cấp thêm các hợp đồng, mẫu biểu đa dạng khác như: Giấy nhận nợ, Giấy đề nghị phong tỏa tài khoản lương, Giấy đề nghị phong tỏa, tạm khóa sổ/thẻ tiết kiệm, Báo cáo thẩm định và đề xuất cho vay v.v..

Một số ưu điểm của bộ mẫu hợp đồng có thể kể đến như:
1. Tính đồng bộ, chặt chẽ, tuân thủ pháp luật
Bộ mẫu hợp đồng có sự liên quan chặt chẽ, bổ trợ cho nhau giữa hợp đồng tín dụng với hợp đồng bảo đảm. Các quyền, nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng được quy định rất cụ thể và liên kết chặt chẽ với nhau. Bộ mẫu đã khắc phục rất nhiều nhược điểm, tính thiếu logic hoặc quy định rườm rà mà không hiệu quả thậm chí là trái pháp luật trong các văn bản hợp đồng mà QTDND đang áp dụng.
Bộ mẫu hợp đồng cũng đảm bảo tuân thủ đầy đủ quy định của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2024, Luật Đất đai năm 2023 và các đạo luật khác cùng các văn bản dưới luật được ban hành và có hiệu lực từ ngày 01/07/2024.

2. Tính tiện lợi của bộ mẫu hợp đồng
Thay vì phải tách thành hợp đồng cầm cố/thế chấp tài sản của bên vay và hợp đồng cầm cố/thế chấp tài sản của bên thứ ba, các mẫu hợp đồng cầm cố và hợp đồng thế chấp do Gattaca Law soạn thảo đã tích hợp sử dụng chung trong cùng một hợp đồng mà vẫn bảo đảm việc bảo vệ chặt chẽ quyền lợi cho QTDND.

3. Tính an toàn, bảo vệ tối đa lợi ích của QTDND
Căn cứ vào các quy định pháp luật, Gattaca Law đã thiết kế các quy định trong bộ mẫu hợp đồng vừa bảo đảm tính tuân thủ pháp luật nhưng vẫn bảo đảm tối đa quyền lợi cho QTDND, một số dẫn chứng cụ thể như sau:
(1) Việc điều chỉnh lãi suất cho vay: được thỏa thuận để trao quyền chủ động cho QTDND thông qua việc gửi thông báo điều chỉnh lãi suất, mà không phụ thuộc việc bên vay có nhận được hay không;
(2) Tính lãi suất đối với khoản tiền lãi chậm trả: hiện tại hợp đồng của nhiều QTDND mới chỉ quy
định mức lãi suất áp dụng với dư nợ gốc bị quá hạn (theo quy định là không quá 150% lãi suất cho vay trong hạn) nhưng bỏ qua việc tính lãi đối với lãi chậm trả (theo quy định là không quá 10%/năm tính trên số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả.
(3) Quy định chặt chẽ điều kiện giải ngân vốn vay, thời hạn giải ngân vốn vay: điều này thực sự hữu ích để kiểm soát vốn vay sử dụng đúng mục đích cho vay.
(4) Quy định về điều kiện và mức phí trả nợ trước hạn: hiện tại nhiều QTDND chưa quy định về loại phí này trong khi pháp luật cho phép thu khi khách hàng trả nợ trước hạn.
(5) Quy định về các khoản phí khác mà khách hàng phải chịu khi giao kết hợp đồng như: các khoản phí, lệ phí để thực hiện thủ tục công chứng/chứng thực/đăng ký giao dịch bảo đảm và các khoản phí khác.
(6) Biện pháp bảo đảm:
a. Mở rộng phạm vi nghĩa vụ bảo đảm theo đó nghĩa vụ bảo đảm không chỉ bao gồm nợ gốc, nợ lãi mà còn nhiều nghĩa vụ khác của bên vay, bên bảo đảm nếu xảy ra sự kiện vi phạm hợp đồng;
b. Làm rõ nội hàm tài sản bảo đảm: điều này giúp loại trừ các trường hợp bên bảo đảm lợi dụng sự không rõ ràng trong hợp đồng để không thực hiện nghĩa vụ bảo đảm;
c. Quy định đầy đủ chi tiết về trình tự, thủ tục xử lý tài sản bảo đảm giúp quá trình xử lý tài sản bảo đảm trong thực tế được thuận lợi.
(7) Điều khoản về cam đoan và cam kết: điều khoản này loại trừ trách nhiệm cho QTDND khi khách hàng, bên bảo đảm cung cấp thông tin, tài liệu sai sự thật, sử dụng vốn sai mục đích hoặc sử dụng vốn vào các mục đích trái pháp luật.
(8) Quy định về các sự kiện vi phạm: đây là cơ sở để QTDND có thể thực hiện các biện pháp chấm dứt cho vay và thu hồi nợ trước hạn, yêu cầu bổ sung tài sản bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm và các biện pháp thu hồi nợ khác.
(9) Giải quyết tranh chấp:
a. Tư vấn để QTDND lựa chọn phương thức giải quyết tranh chấp thông qua tòa án hoặc trọng tài thương mại. Mỗi phương thức đều có ưu điểm, nhược điểm riêng nên việc QTDND hiểu biết và lựa chọn phương thức phù hợp sẽ giúp tối ưu chi phí và đem lại hiệu quả khi phải tiến hành thu hồi nợ xấu, xử lý tài sản bảo đảm.
b. Quy định điều khoản để có thể giải quyết tranh chấp vắng mặt bên vay, bên bảo đảm.
(10) Quy định về phạt vi phạm hợp đồng và bồi thường thiệt hại: điều này giúp đem lại một khoản thu khác cho QTDND nếu bên vay, bên bảo đảm vi phạm nghĩa vụ. Với quy định này, QTDND sẽ thu thêm được khoản tiền phạt vi phạm hợp đồng và bù đắp được các thiệt hại do bên vay, bên bảo đảm gây ra.
(11) Quy định về quyền chuyển nhượng quyền và nghĩa vụ hợp đồng của QTDND, bao gồm cả quyền bán toàn bộ/một phần khoản nợ. Điều này tạo thêm một biện pháp xử lý nợ cho QTDND và hoàn toàn phù hợp với quy định của pháp luật.
(12) Quy định về hiệu lực từng phần: hạn chế tối đa bất kỳ một điều khoản nào tại hợp đồng chưa phù hợp với pháp luật mà lại bị tòa án/trọng tài tuyên hủy cả hợp đồng, điều này hạn chế rủi ro cho QTDND.
* Về mức phí chuyển giao bộ mẫu hợp đồng: Gattaca Law thực hiện chuyển giao với mức phí thấp để bất kỳ QTDND nào cũng có thể tiếp cận, sử dụng bộ mẫu hợp đồng của Gattaca Law.
* Các QTDND quan tâm bộ mẫu hợp đồng có thể liên hệ qua điện thoại với Gattaca Law hoặc cung cấp địa chỉ email chính thức của QTDND để nhận được bản demo bộ mẫu hợp đồng của Gattaca Law.