Back
HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG GIẢI NGÂN TRƯỚC NGÀY 01/07/2024 (CHO VAY 15% VỐN TỰ CÓ) THÌ XỬ LÝ NHƯ THẾ NÀO?
2/8/2024
Theo thông tư 12/2024/TT-NHNN ngày 28/6/2024 của Ngân hàng Nhà nước (Thông tư 12/2024/TT-NHNN) quy định từ 01/07/2024 đến 01/01/2026 giới hạn cho vay với 01 khách hàng không được vượt quá 14% vốn tự có. Vậy đối với những món cho vay giải ngân trước ngày 01/07/2024 (đã cho vay 15% vốn tự có) thì QTDND có được duy trì theo hợp đồng tín dụng đến hết thời hạn cho vay hay phải thu hồi 1% trước hạn?
Luật sư Công ty Luật Gattaca trả lời:
* Theo quy định tại điểm a Khoản 8 Điều 1 Thông tư 12/2024/TT-NHNN:
"a) Sửa đổi, bổ sung khoản 1 như sau:
"a) Sửa đổi, bổ sung khoản 1 như sau:
“1. Tuân thủ các quy định về những trường hợp không được cho vay, hạn chế cho vay và giới hạn cho vay tại Luật Các tổ chức tín dụng và quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng.”.
* Theo quy định tại Khoản 1 Điều 136 Luật các Tổ chức tín dụng 2024 (Luật Các TCTD 2024) quy định về giới hạn cấp tín dụng:
“Điều 136. Giới hạn cấp tín dụng
1. Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng, một khách hàng và người có liên quan của khách hàng đó của ngân hàng thương mại, ngân hàng hợp tác xã, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài chính vi mô không được vượt quá tỷ lệ sau đây:
a) Từ ngày Luật này có hiệu lực thi hành đến trước ngày 01 tháng 01 năm 2026: 14% vốn tự có đối với một khách hàng; 23% vốn tự có đối với một khách hàng và người có liên quan của khách hàng đó;”
a) Từ ngày Luật này có hiệu lực thi hành đến trước ngày 01 tháng 01 năm 2026: 14% vốn tự có đối với một khách hàng; 23% vốn tự có đối với một khách hàng và người có liên quan của khách hàng đó;”
=> Như vậy, tổng giới hạn cấp tín dụng theo quy định của Luật các TCTD 2024 đối với 01 khách hàng là 14% vốn tự có (so với Luật Các TCTD 2010 quy định là 15%) và đối với 01 khách hàng và người có liên quan là 23% (so với Luật Các TCTD 2010 là 25%).
* Theo quy định tại Khoản 2 Điều 210 Luật các TCTD 2024 về các điều khoản chuyển tiếp:
“Điều 210. Quy định chuyển tiếp
2. Hợp đồng, giao dịch khác, thỏa thuận được ký kết trước ngày Luật này có hiệu lực thi hành, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và khách hàng được tiếp tục thực hiện theo hợp đồng, giao dịch khác, thỏa thuận đã ký kết cho đến hết thời hạn của hợp đồng, giao dịch khác, thỏa thuận. Việc sửa đổi, bổ sung, gia hạn hợp đồng, giao dịch khác, thỏa thuận chỉ được thực hiện nếu nội dung sửa đổi, bổ sung, gia hạn phù hợp với quy định của Luật này, trừ trường hợp cơ cấu lại thời hạn trả nợ của hợp đồng, giao dịch khác, thỏa thuận cấp tín dụng thực hiện theo quy định của pháp luật về ngân hàng.
Đối với hợp đồng, giao dịch khác, thỏa thuận không xác định thời hạn có nội dung không phù hợp với quy định của Luật này được ký kết trước ngày Luật này có hiệu lực thi hành, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và khách hàng được tiếp tục thực hiện đến hết ngày 30 tháng 6 năm 2025. Sau thời điểm này, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và khách hàng phải thực hiện chấm dứt hoặc sửa đổi, bổ sung hợp đồng, giao dịch khác, thoả thuận bảo đảm phù hợp với quy định của Luật này.”
“Điều 210. Quy định chuyển tiếp
2. Hợp đồng, giao dịch khác, thỏa thuận được ký kết trước ngày Luật này có hiệu lực thi hành, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và khách hàng được tiếp tục thực hiện theo hợp đồng, giao dịch khác, thỏa thuận đã ký kết cho đến hết thời hạn của hợp đồng, giao dịch khác, thỏa thuận. Việc sửa đổi, bổ sung, gia hạn hợp đồng, giao dịch khác, thỏa thuận chỉ được thực hiện nếu nội dung sửa đổi, bổ sung, gia hạn phù hợp với quy định của Luật này, trừ trường hợp cơ cấu lại thời hạn trả nợ của hợp đồng, giao dịch khác, thỏa thuận cấp tín dụng thực hiện theo quy định của pháp luật về ngân hàng.
Đối với hợp đồng, giao dịch khác, thỏa thuận không xác định thời hạn có nội dung không phù hợp với quy định của Luật này được ký kết trước ngày Luật này có hiệu lực thi hành, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và khách hàng được tiếp tục thực hiện đến hết ngày 30 tháng 6 năm 2025. Sau thời điểm này, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và khách hàng phải thực hiện chấm dứt hoặc sửa đổi, bổ sung hợp đồng, giao dịch khác, thoả thuận bảo đảm phù hợp với quy định của Luật này.”
=> Theo các quy định trên, các hợp đồng tín dụng ký kết trước ngày Luật các TCTD 2024 có hiệu lực (01/07/2024) được phép tiếp tục thực hiện theo các điều khoản đã ký kết cho đến khi hết thời hạn được thỏa thuận tại hợp đồng tín dụng đã giao kết (bao gồm cả việc giới hạn tín dụng đối với 01 khách hàng vượt 14% vốn tự có). Tuy nhiên, nếu hợp đồng tín dụng không xác định thời hạn thì chỉ QTDND chỉ được tiếp tục duy trì hợp đồng tín dụng này đến hết ngày 30/6/2025. Trường hợp có sự thay đổi nội dung hợp đồng tín dụng thì sau khi sửa đổi hợp đồng phải đáp ứng được quy định mới (tức là giới hạn tín dụng phải bảo đảm không vượt 14% vốn tự có) trừ trường hợp cơ cấu lại thời hạn trả nợ theo quy định của pháp luật về ngân hàng.
Email
Facebook